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文／Smart智富雜誌戴瑞瑤

今年45歲、在製造業工作的強森(化名)，與妻子育有2個孩子。夫妻月薪合計有36萬元，雖然收入不錯，卻是夫妻兩人犧牲生活品質、健康換來的。打拚了20餘年，最近強森發現體力大不如前，很想提早退休。但要如何評估退休的財力是否足夠？要先了解財務現況，以下是強森的家庭資金運用說明：

我們家生活開銷、孝養費、保費、稅等加起來每年約需270萬元，剩下的錢則作為儲蓄與投資，目前累積資產近3,000萬元，還有一間總價約1,200萬元的房產。家庭負債目前只剩房貸120萬元，勞工貸款利率只有1.4?還款期剩下10年，因此我並不急著還清。

▲（圖／翁挺耀攝）

在投資上，今年3月我把股票型基金獲利了結，只留下1檔中國股票型基金，目前報酬率14?其餘全部改投入台股，目前共持有24檔股票，每年可領現金股利40萬元，股利殖利率有6?此外，為了打造退休後的現金流，我也投入約427萬元買債券型基金，分散投資複合債、高收益債、新興市場債，每月可領1萬8,000元的配息，配息率平均每年有5?

我們夫妻倆在職場上打拼了20幾年，希望能在3年後提早退休。不過，考量到孩子還小，未來教育上可能需要大筆支出，想請問《Smart智富》月刊和顧問，以目前的資產狀況，我們能提前退休了嗎？

專家建議》創造更高被動收入

暉捷財務規畫顧問公司總經理、認證理財規畫顧問（CFP） 黃信維

財富自由最標準算法是「理財年收入大於年支出」，以強森家目前年支出270萬元、被動收入約62萬元，財務自由度只有23?還不能立刻退休！因此規畫的重點會集中在評估離財富自由的時間。以下是我幫強森估算的退休準備建議：

①詳算已備資金：若想創造更高的被動收入，應將生息資產比率提高，建議超過總資產的50?他目前生息資產占總資產的71.1?已是理想狀況。但貨幣型資產（定存、現金）占大宗，達41.5?金融資產（ 股票、基金） 只有29.6?由於貨幣資產利息收入偏低，必須將一部分貨幣資產轉到金融資產，才能提高資產效益。

②估算應備資金，須加計物價調漲因素：通貨膨脹的數值可用2?估算強森3年後退休所需生活費，並考量平均餘命。目前女性平均餘命為85歲、男性為74歲，強森以自己會活到70歲、太太可活到85歲為預估基準。

③應備－已備＝退休準備缺口：強森夫婦退休後生活費用總計需4,817萬元，目前有近3,000萬元的生息資產（自住房屋因沒有出售計畫，不列入計算），加上應再準備緊急預備金150萬元，缺口達1,967萬元。

強森有2,850萬元生息資產（扣除緊急預備金後）可作為創造被動收入的本金，以5?化報酬率估算，3年後可順利達成退休目標。不過，考量退休後的43年期間有太多變數，因此又試算退休前若年化報酬率能達5?退休後、直到太太85歲時，年化報酬率降為3?還是可以順利達成目標，也仍有多餘資產可留給小孩。

專家建議》拉高債券型基金部位

認證理財規畫顧問（CFP） 陳怡靜

考量現在台股指數在9,000點高檔，建議強森可降低定存比例，將一半生息資產配置在債券基金，但若未來台股指數掉到5,000點低檔，建議他可挪30?券基金部位到台股，除了賺現金股息，還有機會賺到價差。詳細調整建議如下：

複合債本身包含各類債種，已做到風險規避。建議強森扣除複合債後，其餘債券資金部位集中投資高收益債，並留意以下2點：①目前高收益債商品配息率在6?im;8?若挑選的標的收益不佳，可能會用本金去配息；②升息會對債市不利，應挑選走降息循環的市場，例如，近期中國即在降息，人民幣定存利率不但高於新台幣定存，匯率波動對美元也僅有2?距，因此近期高收債可挑選中國市場。未來建議需每季檢視一次標的市場的變化，看看是否需要調整市場。

理財後心得分享：強森對提早退休的目標更具信心

顧問在幫我們規畫時，為我們設想了很多細節。過去每次跟我太太談到退休，她對於不上班、沒工作收入一直很不安。經過這次健診，我們對家中資產有全盤的了解，且對於3年後提早退休的目標更有信心，在資產配置上也更有策略，謝謝顧問與《Smart智富》月刊！

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